Càng trẻ mua bảo hiểm hưởng lương hưu càng có lợi là đúng hay sai?

Hỏi đáp về thời gian đóng bảo hiểm xã hội

Bạn Hoàng Lan Anh có đặt câu hỏi: Em năm nay 25 tuổi, thu nhập mỗi tháng được 12 triệu. Em nghe nói tham gia bảo hiểm càng sớm càng có lợi vì chi phí sẽ rẻ hơn. Nhưng khi còn trẻ sức khỏe tốt không bệnh tật nếu tham gia sớm thì em nghĩ mình sẽ bị nộp chi phí cho bên bảo hiểm nhiều năm hơn. Nhờ chuyên gia tư vấn giúp.

- Chuyên gia tài chính Nguyễn Thu Giang, hiện đang là Financial planner (Chuyên gia tài chính) của FiDT để giải đáp thắc mắc này cho bạn.

Nhìn chung bảo hiểm vẫn đang là một phạm trù phức tạp đối với đa số mọi người. Nên khi trò chuyện với các khách hàng tài chính liên quan tới bảo hiểm thì tôi vẫn thường được nghe họ chia sẻ rằng: “Món này đau đầu thật”. Có điều tôi vẫn phải khẳng định, khi đau ốm mà không có bảo hiểm thì rất thiệt thòi về tài chính, thế nên lời khuyên tốt nhất là bạn vẫn cần phải nghiên cứu để thành phương án phòng rủi ro.

Câu hỏi của bạn cũng chính là câu nói được rất nhiều người bán bảo hiểm tư vấn, nó quen thuộc đến nỗi mà chắc chắn ai cũng từng được nghe khi tìm hiểu. Đó chính là: Bạn còn trẻ, nên tham gia bảo hiểm sớm cho phí rẻ, không để đến mấy năm nữa nhiều tuổi rồi phí cao không mua được.

*Sự thật là gì?

Không có ai miễn phí cho bạn bất kỳ thứ gì cả. Bạn đang ở tuổi 25, bạn phải trả phí rủi ro được tính cho độ tuổi 25. 10 năm sau, bạn sẽ phải trả phí rủi ro được tính cho độ tuổi 35 và cứ như thế.

Việc đầu tiên công ty bảo hiểm làm là cắt phần phí rủi ro đó, đưa vào quỹ chung để trả cho các trường hợp rủi ro được nhận bồi thường bảo hiểm.

Nếu họ không làm vậy thì lấy tiền ở đâu để trả cho những người bị thiệt hại? Tiền của công ty bảo hiểm chăng? Không đời nào vì mục đích của bất kỳ công ty nào cũng là kinh doanh để tạo ra lợi nhuận.

Theo lời tư vấn bảo hiểm thì chị A thiệt, vì chị B tham gia bảo hiểm cách đây 10 năm rồi, và lúc đó phí của chị rẻ lắm. Còn chị A giờ phải đóng phí 30 triệu/năm trong khi chị B chỉ đóng có 15 triệu/năm.

Xin thưa, chị B mới là người thiệt, vì trong 10 năm qua, trung bình chị mất 5 triệu mỗi năm để trả chi phí rủi ro, còn chị A không mất đi 50 triệu đó trong vòng 10 năm.

Ngoài ra, số tiền 10 triệu/năm trong tổng số 15 triệu phí đóng hàng năm vẫn còn lại trong tài khoản của chị B.

Nói như vậy phải chăng không nên đóng bảo hiểm sớm?Đúng là bình an thì chẳng cần gì bảo hiểm. Nhưng nếu giả sử chị B phát hiện bệnh hiểm nghèo năm chị 35 tuổi và được bảo hiểm bồi thường 500 triệu, thì chị đã mất 50 triệu nhưng nhận về 500 triệu, trong tài khoản của chị sau 10 năm vẫn còn 100 triệu.

Nếu bạn thắc mắc từ ví dụ này rằng: Em muốn đóng tiền ít năm, nhưng được bảo vệ trọn đời hoặc bảo vệ đến năm 70 tuổi. Thì xin thưa, điều này sẽ tùy thuộc vào số tiền em đóng và số năm đóng phí.

Đơn giản nhất là lấy ví dụ chị B 35 tuổi kia, đã đóng phí được 10 năm, tài khoản của có 100 triệu và chị không muốn đóng phí thêm nữa. Mỗi năm, công ty bảo hiểm sẽ rút ra 5 triệu trong tài khoản của chị để trả cho chi phí rủi ro, như vậy chị sẽ được bảo vệ thêm 100 : 5 = 20 năm nữa, tức là cho đến khi chị 60 tuổi. Không có chuyện đến 70 tuổi hoặc trọn đời.

"Chúng ta nên cảm ơn cuộc đời vì những ngày nắng bình yên, và bằng việc chấp nhận trả phí rủi ro, ta đã mua sẵn cho mình 1 chỗ trú ẩn bất kỳ khi nào mưa bão xuất hiện", chuyên gia tài chính Nguyễn Thu Giang chia sẻ.

Và mô hình tính phí như chuyên gia vừa giải thích, đó là mô hình đơn giản nhất. Trên thực tế thì mỗi năm chúng ta một già đi, và công ty bảo hiểm lại đòi phí cao hơn cho chỗ trú ẩn đó. Chuyện còn trẻ mua bảo hiểm để già được bảo vệ, chỉ là gửi thêm nhiều tiền vào tài khoản của hợp đồng bảo hiểm, để khi già người ta có đủ tiền trong đó để rút ra nhằm trả phí rủi ro cho bạn mà thôi.

Tuổi 20 có nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Chi phí bảo hiểm nhân thọ rẻ lúc bạn trẻ, khỏe mạnh. Khi già đi, thường xuất hiện các vấn đề về sức khỏe, có thể làm tăng chi phí bảo hiểm hoặc thậm chí khiến bạn không thể bảo hiểm. Nếu nằm trong các trường hợp dưới đây, việc nhận một chính sách bảo hiểm sớm hơn thay vì muộn hơn là ý tưởng hay.

- Có con cái hoặc bạn đời mà bạn muốn chu cấp tài chính trong trường hợp xấu nhất.

- Bạn không muốn gia đình mình phải trả chi phí tang lễ và mai táng hoặc hỏa táng.

- Bạn có các khoản nợ đồng ký kết, chẳng hạn như khoản vay sinh viên tư nhân hoặc khoản vay mua ôtô.

Nếu đã xác định rằng mình cần bảo hiểm nhân thọ, người tiêu dùng hãy nhận hợp đồng bảo hiểm có thời hạn nhiều năm với chi phí phù hợp tài chính cá nhân. Sau đó, khi tài chính bản thân cải thiện, bạn có thể tham khảo các sản phẩm bảo hiểm lâu năm, hưởng lợi nhiều hơn.

Khi mua bảo hiểm, điều quan trọng là cân nhắc xem nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hay nhân thọ vĩnh viễn, hoặc cả hai. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một thời hạn xác định trước, ví dụ như từ 5 đến 30 năm và có giá cả phải chăng hơn, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo hiểm cho bạn suốt đời và đắt hơn.

Ví dụ, nếu bạn muốn lo tiền học cho con đến khi chúng hoàn thành đại học, một chính sách có thời hạn có thể là lý tưởng. Mặt khác, bạn muốn kiếm lợi nhuận từ khoản đầu tư, đủ phí chi trả, chính sách vĩnh viễn sẽ phù hợp hơn.

Tác giả: Mộc