Muốn nhận lương hưu 5 triệu/tháng từ BHXH tự nguyện: Mỗi tháng cần đóng bao nhiêu?

Điều kiện để được hưởng lương hưu từ BHXH tự nguyện

BHXH tự nguyện là chính sách an sinh dành cho những người lao động không thuộc diện tham gia BHXH bắt buộc, như lao động tự do, tiểu thương hoặc người làm việc không có hợp đồng dài hạn. Khi tham gia, người lao động có thể chủ động lựa chọn mức thu nhập làm căn cứ đóng cũng như thời gian tham gia phù hợp với điều kiện của mình.

Theo Luật BHXH năm 2024, để được hưởng lương hưu, người tham gia cần đáp ứng hai điều kiện cơ bản: đạt độ tuổi nghỉ hưu theo quy định của Bộ luật Lao động và có thời gian đóng BHXH từ đủ 15 năm trở lên. Tuy vậy, trên thực tế nhiều người thường lựa chọn đóng từ 20 năm trở lên để đảm bảo mức hưởng lương hưu ổn định hơn.

Tuổi nghỉ hưu cũng được điều chỉnh theo lộ trình. Theo quy định hiện hành, đến năm 2028, nam giới sẽ nghỉ hưu ở tuổi 62, còn nữ giới dự kiến đạt mốc 60 tuổi vào năm 2035 trong điều kiện lao động bình thường.

Mức lương hưu hằng tháng được xác định dựa trên hai yếu tố chính là tỷ lệ hưởng lương hưu và mức bình quân thu nhập tháng làm căn cứ đóng BHXH. Đối với người tham gia BHXH tự nguyện, mức bình quân thu nhập này được tính trên toàn bộ thời gian tham gia và sẽ được điều chỉnh theo hệ số trượt giá ở từng thời kỳ.

Muốn nhận lương hưu 5 triệu đồng mỗi tháng cần đóng bao nhiêu?

Nếu đặt mục tiêu nhận khoảng 5 triệu đồng lương hưu mỗi tháng, người tham gia cần lựa chọn mức thu nhập đóng BHXH phù hợp trong suốt thời gian tham gia.

Giả sử người lao động tham gia BHXH tự nguyện đủ 20 năm, mức lương hưu sẽ được tính theo tỷ lệ hưởng theo quy định. Với lao động nữ, tỷ lệ hưởng khoảng 55%, trong khi lao động nam khoảng 45% khi đủ điều kiện nghỉ hưu.

Đối với lao động nữ, nếu lựa chọn mức thu nhập đóng BHXH khoảng 6,3 triệu đồng/tháng, mức đóng tương ứng là 22% của khoản thu nhập này, tức khoảng 1,386 triệu đồng mỗi tháng. Trong giai đoạn đầu tham gia, người đóng BHXH tự nguyện còn được Nhà nước hỗ trợ một phần mức đóng trong tối đa 120 tháng. Sau khi trừ khoản hỗ trợ, số tiền thực tế người lao động cần đóng mỗi tháng khoảng 1,32 triệu đồng.

Giả định hệ số điều chỉnh thu nhập trong suốt thời gian tham gia là 1,4505, mức bình quân thu nhập đóng BHXH sau điều chỉnh có thể đạt khoảng 9,14 triệu đồng/tháng. Với tỷ lệ hưởng 55%, mức lương hưu ước tính có thể đạt khoảng 5 triệu đồng mỗi tháng khi đủ điều kiện nghỉ hưu.

Trong khi đó, đối với lao động nam, do tỷ lệ hưởng thấp hơn nên mức thu nhập đóng cần cao hơn để đạt cùng mức lương hưu. Nếu lựa chọn mức thu nhập đóng khoảng 7,7 triệu đồng/tháng, số tiền đóng BHXH tương ứng khoảng 1,694 triệu đồng mỗi tháng.

Sau khi tính phần hỗ trợ của Nhà nước, số tiền thực tế người lao động phải đóng còn khoảng 1,628 triệu đồng mỗi tháng. Với cùng giả định về hệ số điều chỉnh thu nhập, mức bình quân thu nhập đóng BHXH có thể đạt khoảng 11,17 triệu đồng/tháng. Áp dụng tỷ lệ hưởng 45%, lương hưu dự kiến cũng ở mức khoảng 5 triệu đồng mỗi tháng.

Tuy vậy, các con số trên chỉ mang tính chất tham khảo dựa trên những giả định về mức đóng và hệ số điều chỉnh thu nhập trong suốt thời gian tham gia. Mức lương hưu thực tế còn phụ thuộc vào quy định tại thời điểm giải quyết chế độ cũng như các chính sách điều chỉnh do cơ quan có thẩm quyền ban hành.

Quyền lợi khác khi tham gia BHXH tự nguyện

Ngoài lương hưu hằng tháng, người tham gia BHXH tự nguyện còn được hưởng nhiều quyền lợi đáng chú ý. Khi bắt đầu nhận lương hưu, người hưởng sẽ được cấp thẻ bảo hiểm y tế với mức chi trả lên tới 95% chi phí khám chữa bệnh theo quy định. Đây là hỗ trợ quan trọng, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi tuổi cao và nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng.

Bên cạnh đó, chính sách BHXH tự nguyện cũng bảo đảm quyền lợi cho thân nhân trong trường hợp người tham gia không may qua đời. Nếu người tham gia đã đóng BHXH từ đủ 60 tháng trở lên nhưng chưa kịp hưởng lương hưu, thân nhân sẽ được nhận trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần. Khoản trợ cấp này được tính dựa trên thời gian tham gia cũng như mức thu nhập đã đóng vào quỹ BHXH.

Trong trường hợp người đang hưởng lương hưu qua đời, thân nhân vẫn được giải quyết chế độ mai táng phí và trợ cấp tuất một lần theo quy định hiện hành.

Những quyền lợi này cho thấy BHXH tự nguyện không chỉ giúp bảo đảm nguồn thu nhập ổn định khi về già mà còn đóng vai trò như một cơ chế hỗ trợ tài chính cho gia đình khi xảy ra rủi ro.

Kết luận

Nếu đặt mục tiêu nhận khoảng 5 triệu đồng lương hưu mỗi tháng, người tham gia BHXH tự nguyện cần có kế hoạch đóng dài hạn, thường từ khoảng 20 năm trở lên và lựa chọn mức thu nhập đóng phù hợp. Theo tính toán giả định, lao động nữ cần đóng khoảng 1,32–1,386 triệu đồng mỗi tháng, trong khi lao động nam khoảng 1,628–1,694 triệu đồng mỗi tháng.

Việc tham gia BHXH tự nguyện từ sớm giúp người lao động chủ động xây dựng nguồn thu nhập ổn định khi nghỉ hưu, đồng thời được bảo đảm thêm các quyền lợi về bảo hiểm y tế và chế độ dành cho thân nhân. Đây được xem là một giải pháp quan trọng nhằm tăng cường an sinh và giảm áp lực tài chính khi bước vào tuổi già.