3 lý do vì sao 'người trên 40 đừng dại vay tiền để mua nhà'

1. Thời gian vay rút ngắn, áp lực trả hàng tháng tăng lên

Năm 2018, khi Ngân Hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) nâng tuổi vay lên 70 tuổi, họ cũng đưa ra quy định khác: Tổng tuổi của người vay và thời gian vay không quá 75 tuổi. Trên thực tế nhiều người chỉ được vay đến 60 tuổi. Có nghĩa là, nếu bây giờ bạn 40 tuổi, bạn chỉ có thể vay tối đa trong 20 năm.

Việc thời gian bị rút ngắn này không chỉ làm gia tăng áp lực về thời hạn mà còn làm tăng gánh nặng về số tiền phải trả. Hơn nữa, nhiều người đang nghỉ hưu ở độ tuổi 60. Do đó, nếu vẫn chưa thể trả hết nợ, rất có thể họ sẽ phải tiếp tục làm việc để kiếm đủ tiền trả cho ngôi nhà của mình.

2. Rủi ro ở tuổi 40 tăng dần

Ngoài 40 không phải thời điểm thích hợp để mua nhà. Tuổi 45 thường được coi là giai đoạn khủng hoảng của cuộc đời. Căng thẳng gia đình và lý do thể chất chỉ là một khía cạnh của vấn đề. Một lý do quan trọng khác là khủng hoảng nghề nghiệp.

Vì tuổi tác ngày càng cao, sức cạnh tranh so với những người trẻ tuổi cũng bắt đầu bị giảm. Nhiều người khi bước sang tuổi ngũ tuần hoặc tứ tuần đều phải đối mặt với nhiều nguy cơ bị đào thải.

Đối với những người ở độ tuổi này, thời kỳ quan trọng nhất của công việc thể chất đã qua, không còn có thể lao động nặng nhọc như những người trẻ tuổi. Vì vậy, đối với những đối tượng lao động chân tay như công nhân xây dựng, công nhân nhà máy… thì ở độ tuổi này, khả năng lao động sẽ giảm đi rất nhiều.

Đương nhiên, cho dù không phải lao động chân tay, người trung niên cũng không thể so với người trẻ tuổi. Hầu hết các công việc hiện nay đòi hỏi phải có tốc độ, nhanh nhạy và cả sức bền. Thanh niên là những người năng động, đồng thời họ có thể thức khuya. Tuy nhiên, những điều này khó thấy được ở những người đã bước qua tuổi 40.

Đây cũng là lý do khiến nhiều người trung niên bị đào thải ở nơi làm việc. Những người trẻ tuổi tràn trề sức sống, đồng thời mức lương của họ cũng thấp hơn so với những người có thâm niên.

Nhân tài ở độ tuổi trung niên thường chỉ có tính cạnh tranh đối với những công việc đòi hỏi kinh nghiệm làm việc và mối quan hệ cụ thể.

Hầu hết những người trung tuổi sẽ gặp khủng hoảng trong sự nghiệp, đặc biệt là khi nền kinh tế bị ảnh hưởng và hiệu quả hoạt động của công ty không tốt.

3. Nhiều áp lực đến từ gia đình

Hãy tưởng tượng khi ở độ tuổi 40, bạn phải chăm lo cho gia đình, con bạn có thể đang học cấp 3, đại học. Đồng thời bố mẹ bạn cũng già yếu đi mỗi ngày, cần được chăm sóc. Riêng việc lo cho cuộc sống của cả gia đình đã là một thách thức. Chưa kể đến xảy ra những bất trắc cần dùng đến rất nhiều tiền, vậy bạn lấy đâu ra tiền để lo liệu?

Không dừng lại ở đó, trong tương lai, khi các con lớn và cần "dựng vợ gả chồng" thì cũng sẽ cần một khoản không hề nhỏ. Không chỉ cần có một ngôi nhà mà chi phí cưới hỏi, lễ vật đính hôn cũng đòi hỏi rất nhiều tiền.

Đối với những người trẻ mới đi làm, mức lương khởi điểm không cao. Do mới đi làm trong thời gian ngắn, họ cũng không có nhiều tiền tiết kiệm nên nhiều bạn trẻ phải nhờ đến sự giúp đỡ của cha mẹ để mua nhà và lập gia đình.

Vì vậy, đối với những người trung niên mà đặc biệt trên 45 tuổi, giai đoạn này sẽ chứng kiến nhiều khó khăn và trở ngại. Vì vậy, nếu không thể đảm bảo trả được số tiền vay thì bạn không nên vay lãi để mua nhà. Trước khi ra quyết định cần cân nhắc thật cẩn trọng và kỹ lưỡng để tránh sai lầm.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà từ các chuyên gia

Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?

Khi chọn vay mua nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính căn nhà đó với ngân hàng (khi căn nhà có đầy đủ giấy tờ pháp lý). Đồng thời, khách hàng cũng có nhiều lựa chọn ngân hàng muốn vay, có thể vay tại các ngân hàng khác nhau với mức lãi suất phù hợp.

Nếu lựa chọn vay mua nhà với dự án đang xây dựng, người vay mua nhà sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này lại giới hạn ngân hàng cho vay. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư.

Với những phân tích trên, bạn nên cân nhắc tình hình hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay ngân hàng.

Cần có vốn sẵn khoảng 30% giá trị ngôi nhà

Theo các chuyên gia, bạn cần có sẵn một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Số vốn bạn cần vay ngân hàng khoảng 60-70% giá trị ngôi nhà.

Đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, bạn nên đọc các điều khoản hợp đồng. Nếu chưa rõ, bạn cần trao đổi với nhân viên tín dụng và yêu cầu cập nhật cụ thể các cam kết ưu đãi vào trong hợp đồng.

Đặc biệt, bạn cần quan tâm đến mức phí phạt cụ thể trên hợp đồng. Nếu trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn. Nếu trả nợ trước hạn, ngân hàng áp dụng mức phí phạt 1 - 3% trên dư nợ.

Sau khi ký kết, người vay cần phải giữ 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của ngân hàng).

Hiểu đúng lãi suất vay ngân hàng

Hiện các ngân hàng áp dụng 02 hình thức tính lãi: tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. Theo đó, lãi suất tính trên dư nợ ban đầu thường thấp hơn dư nợ giảm dần. Tuy nhiên nếu xem xét tổng khoản tiền lãi khách hàng phải trả theo phương thức tính dư nợ ban đầu đôi khi lại nhiều hơn phương thức tính theo dư nợ giảm dần. Vì vậy khi đi vay, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ xem trường hợp của mình nên áp dụng cách tính lãi nào để có lợi nhất.

Ngoài ra, lãi suất ưu đãi cũng là yếu tố cần được chú trọng. Người đi vay nên quan tâm thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi để chủ động hơn trong tài chính. Bởi sau thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay thường được thả nổi theo thị trường.

Nên vay tiền mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?

Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà tối đa 20 - 25 năm.

Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ lớn. Chưa kể trong trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá đó là nợ xấu, ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong những lần sau.

Nếu vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong tài chính, vừa đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền trang trải cho các chi tiêu, sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng áp dụng mức tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần, số tiền phải trả qua từng năm cũng giảm dần. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính chia sẻ kinh nghiệm vay tiền mua nhà nên lựa chọn vay dài hạn và trả nợ trước hạn chỉ khi tình hình tài chính thật sự phù hợp.

Tác giả: Vũ Ngọc