Lãi suất tiết kiệm đang có sự chênh lệch đáng kể giữa mức công khai trên bảng niêm yết và mức khách hàng thực tế có thể nhận được. Trong khi phần lớn ngân hàng đang áp dụng lãi suất kỳ hạn 12 tháng dưới 7%/năm, một số chương trình dành cho khách hàng mới, khoản tiền gửi lớn hoặc đáp ứng điều kiện riêng có thể đưa mức hưởng lên 8-9%/năm.
Lãi suất niêm yết 7% nhưng khách hàng có thể nhận 9%/năm
Theo mặt bằng lãi suất huy động hiện nay, nhiều ngân hàng niêm yết mức 6-7%/năm đối với các kỳ hạn trung và dài hạn. Một số ngân hàng có mức công khai cao hơn nhưng nhìn chung lãi suất trên bảng niêm yết chính thức chưa vượt 8%/năm.
Tuy nhiên, khi trực tiếp tới chi nhánh hoặc liên hệ nhân viên ngân hàng, khách hàng có thể được giới thiệu thêm các chương trình ưu đãi. Mức lãi thực tế trong một số trường hợp cao hơn đáng kể so với con số được công khai.
Chẳng hạn, một khách hàng tại TPHCM cho biết khi tham khảo bảng lãi suất, mức gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng tại ngân hàng chỉ khoảng 5,4%/năm. Nhưng khi trao đổi về khoản tiền gửi từ 200 triệu đồng, nhân viên ngân hàng thông báo mức lãi thực tế có thể lên tới 8,4%/năm.
Với khoản tiền 500 triệu đồng, khách hàng này đã lựa chọn gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng. Một số trường hợp khác cũng được nhân viên ngân hàng tư vấn mức lãi khoảng 8,6-9%/năm tùy số tiền và kỳ hạn.
Mức lãi cao hơn thường không áp dụng đại trà mà đi kèm những điều kiện nhất định. Khách hàng có thể phải gửi số tiền tối thiểu, thuộc nhóm khách hàng mới, lựa chọn kỳ hạn cụ thể hoặc thực hiện giao dịch thông qua chương trình ưu đãi, mã giới thiệu.
Một số trường hợp còn yêu cầu khách hàng sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng.
Tại một ngân hàng số, mức lãi suất tiết kiệm tiêu chuẩn cao nhất được nêu ở khoảng 7,4%/năm. Tuy nhiên, chương trình ưu đãi có thể cộng thêm khoảng 1,8-2 điểm %/năm cho một số kỳ hạn, qua đó đưa mức hưởng lên khoảng 9,2-9,4%/năm nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện.
Điều này cho thấy khi so sánh lãi suất, người gửi tiền không nên chỉ nhìn vào bảng niêm yết mà cần kiểm tra kỹ mức lãi suất cuối cùng mình thực sự được hưởng.
Gửi tiền càng lớn, mức lãi suất càng có thể cao
Một điểm đáng chú ý là lãi suất thực tế tại một số chi nhánh có thể được điều chỉnh theo quy mô khoản tiền gửi.
Theo ghi nhận tại một số điểm giao dịch ở Hà Nội, khách hàng gửi vài trăm triệu đồng có thể được tư vấn mức lãi suất 6 tháng khoảng 8,3-8,6%/năm. Với khoản tiền lớn hơn, mức lãi có thể tiếp tục tăng.
Ở kỳ hạn 12 tháng, một số mức chào được ghi nhận dao động từ 8,5% đến trên 9%/năm, tùy thuộc số tiền gửi và điều kiện áp dụng. Với khoản tiền rất lớn, mức lãi được tư vấn thậm chí có thể cao hơn.
Một số chương trình còn áp dụng mức lãi ưu đãi cho khách hàng mới. Có trường hợp khách hàng gửi tiền tại quầy được hưởng mức lãi cao hơn so với biểu niêm yết; trong khi khách hàng mở tài khoản mới trên ứng dụng và đáp ứng thêm điều kiện có thể nhận mức ưu đãi khác.
Tuy nhiên, đây là điểm người gửi tiền cần đặc biệt lưu ý. Lãi suất được nhân viên tư vấn không đồng nghĩa với việc mọi khách hàng đều mặc nhiên được hưởng mức đó. Điều kiện, thời gian áp dụng và cách tính cần được xác nhận rõ trước khi ký hợp đồng tiền gửi.
Nếu một chương trình yêu cầu mua thêm bảo hiểm hoặc sử dụng sản phẩm có tính phí để được hưởng lãi suất cao, khách hàng cũng nên tính toán tổng chi phí trước khi quyết định. Một mức lãi suất danh nghĩa cao chưa chắc đồng nghĩa với lợi ích ròng cao nhất.
Vì sao ngân hàng sẵn sàng trả lãi suất cao cho tiền gửi?
Diễn biến lãi suất huy động cao diễn ra trong bối cảnh nhu cầu vốn của nền kinh tế đang lớn. Tăng trưởng tín dụng trong những tháng đầu năm tăng nhanh, trong khi tốc độ tăng tiền gửi thấp hơn, tạo áp lực lên nguồn vốn của hệ thống ngân hàng.
Khi nhu cầu huy động tăng, các ngân hàng có thể triển khai nhiều chương trình để thu hút nguồn tiền mới. Trong đó, nhóm khách hàng có số dư lớn hoặc khách hàng mới có thể trở thành đối tượng được ưu tiên.
Lãi suất thực tế vì thế có thể cao hơn đáng kể so với mặt bằng công khai trên website hoặc tại bảng niêm yết thông thường.
Dù vậy, người gửi tiền không nên chỉ chạy theo con số lãi suất cao nhất. Trước khi gửi, cần hỏi rõ lãi suất thực nhận là bao nhiêu, áp dụng trong toàn bộ kỳ hạn hay chỉ trong một khoảng thời gian, điều kiện nhận ưu đãi là gì và có phát sinh thêm chi phí hay không.
Đặc biệt, nếu gửi một khoản tiền lớn, khách hàng nên yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin bằng văn bản hoặc thể hiện rõ trong chứng từ/hợp đồng tiền gửi để tránh hiểu nhầm về mức lãi được hưởng.
Trong bối cảnh lãi suất huy động có xu hướng cạnh tranh hơn, người có tiền nhàn rỗi đang có thêm cơ hội tìm kiếm mức sinh lời tốt hơn. Tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất vẫn là lựa chọn ngân hàng phù hợp, hiểu rõ điều kiện của sản phẩm và đảm bảo khoản tiền gửi đáp ứng đúng quy định.
Kết luận: Mức lãi suất tiết kiệm 8-9%/năm hiện có thể xuất hiện ở một số chương trình hoặc thỏa thuận dành cho nhóm khách hàng đủ điều kiện, dù lãi suất niêm yết phổ biến thấp hơn. Người gửi tiền nên so sánh lãi suất thực nhận sau khi tính đầy đủ điều kiện và chi phí, thay vì chỉ nhìn vào con số quảng cáo.
