Từ vòng xoáy "tiêu trước, lo sau"
Trước đây, cứ đến ngày nhận lương là mọi thứ như sáng bừng lên: một bữa ăn ngon, vài món đồ nhỏ tự thưởng, rồi một cuối tuần xả hơi sau cả tháng làm việc. Cảm giác thoải mái ấy thường kéo dài không quá hai tuần. Tuần thứ ba, ví bắt đầu mỏng. Tuần thứ tư, chỉ còn lại những khoản chi bắt buộc. Nếu có phát sinh – như sinh nhật bạn, thuốc men hay sửa xe – thì chuyện vay mượn là điều không tránh khỏi.
Tình trạng ấy lặp đi lặp lại nhiều tháng khiến cảm giác bất an về tài chính ngày càng lớn. Lúc đó, tôi bắt đầu đặt câu hỏi: “Mình thật sự đang chi tiêu sai ở đâu?”
Bước ngoặt từ một nguyên tắc đơn giản
Một lần tình cờ đọc được cách phân bổ chi tiêu theo mô hình 5-2-3, tôi cảm thấy có điều gì đó rất thực tế và dễ thực hiện. Không rườm rà, không đòi hỏi ứng dụng công nghệ hay kiến thức đầu tư, chỉ đơn giản là chia tiền thành ba phần rõ ràng ngay khi vừa nhận lương.
50% cho các chi phí thiết yếu như ăn uống, nhà cửa, điện nước. 20% để tiết kiệm và đầu tư nhỏ. 30% còn lại dành cho quỹ dự phòng và các mục tiêu dài hạn. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng hiệu quả lại nằm ở chỗ: mỗi đồng tiền có nhiệm vụ riêng, không bị lẫn lộn.
Tôi mở ba tài khoản ngân hàng khác nhau và chuyển tiền vào đúng “chỗ” ngay trong ngày lương về. Việc này giúp tôi ngừng việc tiêu tiền một cách tùy hứng, đồng thời bắt đầu cảm nhận rõ hơn giá trị của từng khoản chi.
Ba tháng đầu: Tập kiểm soát cảm xúc tiêu dùng
Tháng đầu tiên là khoảng thời gian khó khăn nhất. Việc không còn được “thưởng” cho bản thân những ly cà phê đắt tiền hay bữa tối ngẫu hứng sau giờ làm khiến tôi cảm thấy thiếu thốn. Nhưng chính điều đó buộc tôi phải đặt lại câu hỏi trước mỗi lần định rút ví: “Thứ này mình thật sự cần, hay chỉ là nhất thời muốn?”
Tôi học cách chuẩn bị đồ ăn ở nhà, mang theo nước uống và tự giới hạn số lần ra ngoài mỗi tuần. Những điều tưởng như nhỏ nhặt ấy, khi cộng dồn lại, giúp ngân sách hàng tháng bớt rò rỉ rõ rệt. Tôi cũng bắt đầu theo dõi chi tiêu bằng cách nhóm các khoản lại – không chi li từng nghìn đồng, nhưng đủ để nhận ra đâu là phần “ngốn” ngân sách nhiều nhất.
Đến cuối tháng thứ hai, tôi bất ngờ khi thấy mình không còn phải vay tiền bạn bè như trước. Thậm chí, đã có khoản dư đầu tiên – tuy không lớn, nhưng mang lại cảm giác kiểm soát mà trước đây chưa từng có.
Khi tiền bắt đầu “làm việc” cho mình
Bước sang tháng thứ ba, tôi bắt đầu gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn với khoản tích lũy hơn 6 triệu. Lãi suất không cao, chỉ vài trăm nghìn, nhưng cảm giác có tiền sinh lời, dù nhỏ, vẫn rất tích cực.
Tôi cũng hình thành ba lớp bảo vệ cơ bản cho tài chính cá nhân. Quỹ dự phòng 10 triệu đồng không được phép đụng tới, chỉ dùng trong những tình huống thực sự nghiêm trọng. Quỹ tiết kiệm được nạp đều đặn hàng tháng. Và một quỹ linh hoạt nhỏ, từ 500 nghìn đến 1 triệu đồng, để ứng phó với các phát sinh bất ngờ như đi đám cưới hay mua thuốc.
Nhờ vậy, khi có việc gấp, tôi không còn phải phá quỹ hay đi vay. Kế hoạch không bị “vỡ trận”, và quan trọng hơn, tôi cảm thấy bản thân đang chủ động hơn trong cuộc sống.
Sau 6 tháng: Có tiền và có sự bình thản
Đến tháng thứ sáu, tôi nhìn lại số dư trong tài khoản quỹ dự phòng – 15 triệu đồng. Vẫn là mức thu nhập cũ, vẫn những chi tiêu cơ bản, nhưng khác biệt nằm ở chỗ: tôi đã học cách để tiền làm đúng vai trò của nó.
Sự an tâm đến từ việc biết rằng dù có chuyện bất ngờ xảy ra, mình vẫn có chỗ dựa. Không còn nỗi lo thẻ tín dụng, không còn ám ảnh những kỳ thanh toán. Cuộc sống không thay đổi quá nhiều, nhưng cảm giác nhẹ nhõm thì rõ rệt hơn hẳn.
Điều thực sự thay đổi không phải là tiền
6 tháng không dài, nhưng đủ để tôi nhận ra: tài chính cá nhân không phụ thuộc hoàn toàn vào mức lương, mà phụ thuộc nhiều hơn vào tư duy và thói quen. Trước đây, tôi từng nghĩ “có nhiều tiền mới tiết kiệm được”. Giờ thì tôi tin ngược lại – có thói quen đúng thì mới giữ được tiền, dù kiếm chưa nhiều.
Nguyên tắc 5-2-3 không phải công thức kỳ diệu, càng không phải lối sống hà khắc. Nó chỉ là một cách để phân chia lại dòng tiền hợp lý – sao cho mỗi khoản chi đều phục vụ mục tiêu rõ ràng. Từ đó, tiền không còn là thứ khiến ta mệt mỏi, mà trở thành công cụ để sống nhẹ nhàng và chủ động hơn.
